Por la "cláusula gatillo" UVA, la cuota del crédito hipotecario podría bajar $1200 a unos 34.000 deudores

La fuerte caída del salario real de 2018 habilitó a unas 34.000 deudores con créditos hipotecarios en UVA a pedir al banco una extensión en el plazo de devolución, tal como informó TN.com.ar el jueves 31 de enero. Al dilatar la cantidad de pagos en el tiempo, la cuota promedio podría reducirse entre 1200 y 1500 pesos, de acuerdo con estimaciones oficiales a las que accedió este medio.

De acuerdo con la normativa del Banco Central, los bancos deben ofrecer a los deudores UVA la posibilidad de extender el plazo en hasta un 25% si la cuota original del préstamo actualizada por CER (es decir, la UVA) supera en diez puntos o más la cuota actualizada por el Coeficiente de Variación Salarial (CVS), el índice de remuneraciones del sector registrado.

Esa situación se dio por primera vez luego de que, este jueves, el Indec difundiera los datos de salarios del mes de noviembre. De acuerdo con las estimaciones de la Secretaría de Vivienda, unas 34.237 personas que sacaron préstamos hipotecarios UVA entre julio y diciembre de 2017 quedaron habilitadas para pedir la extensión del plazo. Son aproximadamente un tercio de los 110.000 familias que tomaron un crédito para la vivienda indexado desde que se inició el sistema, en abril de 2016.

De acuerdo con las estimaciones oficiales, quien sacó un préstamo en agosto de 2017 de $1,3 millón (ese fue el monto promedio de ese entonces) a 20 años de plazo y una tasa promedio del 5% (todos valores promedio del sistema), paga una cuota de unos 427 UVA mensuales. La cuota promedio inicial, en pesos, era de $8475, que ahora se convirtieron en $14.004.

Esa familia promedio podría pedirle al banco extender el plazo de su crédito hasta 5 años. Al hacerlo, tendría más tiempo para devolver la cantidad de UVA que tomó prestada. La cuota actual caería entre 1200 y 1500 pesos, de acuerdo con estimaciones del Gobierno.

En el Ejecutivo indican que si se tiene en cuenta que el salario promedio de una familia que se endeudó en UVA para acceder a la vivienda propia ronda los 55.000 pesos, la mejora del poder adquisitivo rondaría el 2 por ciento.

Según las comunicaciones del Banco Central que regulan los créditos UVA (A5945, de abril de 2016 y A6069, de septiembre del mismo año), los bancos tienen la obligación de ofrecerles a sus clientes la extensión de plazo y estos tienen la facultad de tomarlo o no.

"Las entidades deberán dar al cliente la opción de extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10 % el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (“CVS”) desde su desembolso. En esa circunstancia, que deberá ser notificada al cliente -por medios electrónicos cuando sea posible- y ante su solicitud expresa de ejercer tal opción, la entidad financiera deberá extender en hasta 25 % el plazo originalmente previsto para el préstamo", de acuerdo con la normativa.

Existen en el Gobierno y en los bancos dudas de cómo se aplicaría esta "cláusula gatillo". ¿Podría pedirse menos extensión de plazo que el 25%? ¿Si la familia quiere extender un 10 por ciento el tiempo para devolver el crédito y no un 25%, podrá pedir luego el 15% restante? Para el Ejecutivo, el 25% es un tope: si en el futuro existe un nuevo desfasaje entre precios y salarios, los deudores no podrían volver a usar esta "bala de plata". En una entidad financiera tienen sus dudas. "Se puede extender 25% el plazo original, pero la norma no dice que es por única vez", indicaron ante la consulta de TN.com.ar.