Cuándo prescribe una deuda en Argentina y cómo salir del Veraz

Tomar un préstamo o asumir una deuda suele hacerse con la certeza de poder pagarla. Sin embargo, imprevistos económicos pueden alterar esa previsión y dificultar el cumplimiento de las obligaciones asumidas.

En ese escenario aparece una pregunta frecuente entre los consumidores: cuánto tiempo debe pasar para que una deuda caduque y qué condiciones deben darse para que deje de ser exigible.

Cuándo prescribe una deuda según la ley argentina

El Código Civil y Comercial de la Nación establece en su artículo 2562 que las deudas entre consumidores y usuarios prescriben a los dos años. Una vez transcurrido ese plazo, el acreedor pierde la posibilidad de reclamar el pago por vía judicial.

"El plazo comienza a contarse desde el momento en que la deuda es exigible, es decir, cuando el acreedor puede iniciar acciones legales por el incumplimiento", explican especialistas en derecho del consumidor.

No obstante, la prescripción puede interrumpirse. Esto sucede, por ejemplo, si el deudor reconoce la deuda de manera expresa o implícita, lo que reinicia el conteo del plazo.

Qué pasa si el acreedor inicia un reclamo judicial

Otra situación que frena la prescripción es el inicio de acciones legales por parte del acreedor, como una demanda judicial o una notificación formal de deuda. En esos casos, el plazo se suspende mientras dure el proceso.

Una vez prescripta, la deuda no desaparece, pero deja de ser exigible judicialmente. "El acreedor ya no puede obligar al pago a través de la Justicia, aunque sí puede intentar cobrarla de forma extrajudicial", señalan expertos.

Por ese motivo, es habitual que estudios de cobranza contacten a deudores incluso después de la prescripción, apelando a acuerdos privados o a la buena fe del consumidor.

Tarjetas de crédito y el impacto en el Veraz

En el caso de las deudas de tarjetas de crédito, también entra en juego la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Según la normativa vigente, los datos negativos en informes comerciales pueden mantenerse por un máximo de cinco años.

Si en ese lapso el banco no inició acciones judiciales, la deuda puede dejar de figurar como activa y desaparecer del Veraz. Sin embargo, el Veraz no elimina deudas por sí mismo, sino que refleja la información enviada por los acreedores.

"La forma más directa de limpiar el historial crediticio es pagar la deuda o llegar a un acuerdo", indican desde el sector financiero.

Entre las opciones más comunes se encuentran pagar el total, negociar un plan de cuotas o acordar una quita para cancelar en un solo pago. Aun así, los antecedentes pueden seguir visibles como "cancelados" hasta cinco años desde la fecha de mora.