Deudas con billeteras virtuales: de qué trata el nuevo régimen que se analiza

Miles de argentinos que acumulan deudas con billeteras virtuales, fintech, bancos y otras empresas de crédito podrían contar con una nueva herramienta para reorganizar sus pagos si avanza un proyecto que comenzó a transitar la Cámara de Diputados.

La propuesta crea un Régimen Integral de Protección y Desendeudamiento de las Familias Argentinas y apunta especialmente a quienes quedaron atrapados en créditos de consumo y tienen dificultades para ponerse al día. Sin embargo, hay una aclaración fundamental: el beneficio todavía no está vigente y nadie puede inscribirse actualmente, porque se trata de un proyecto de ley.

La iniciativa fue presentada por la diputada Kelly Olmos junto con otros legisladores de Unión por la Patria y quedó bajo análisis de las comisiones de Finanzas, Defensa del Consumidor y Presupuesto y Hacienda.

Quiénes podrían refinanciar deudas con billeteras virtuales

El proyecto contempla a personas residentes en Argentina que tengan deudas de consumo con bancos, proveedores de servicios de pago, proveedores no financieros de crédito y plataformas que ofrecen préstamos entre particulares.

En términos cotidianos, esto incluye buena parte del universo de créditos otorgados por fintech y billeteras virtuales, además de préstamos personales de bancos y otros prestamistas alcanzados por la iniciativa.

El régimen alcanzaría a deudas de hasta tres Canastas Básicas Totales para un Hogar 2, la familia tipo utilizada como referencia por el INDEC.

Con el último valor disponible correspondiente a julio, esa canasta fue de $1.564.716, por lo que tres canastas equivalen, como referencia actual, a aproximadamente $4.694.148. El monto deberá actualizarse de acuerdo con la evolución de la canasta si el proyecto finalmente se convierte en ley.

El texto plantea que el mecanismo sea obligatorio para los acreedores alcanzados y establece que las empresas deberán informar gratuitamente a sus clientes sobre la posibilidad de acogerse al régimen y brindar asistencia para tramitarlo sin cobrar cargos adicionales.

Hasta 36 cuotas, sin punitorios y con 90 días de gracia

Uno de los puntos más importantes para quienes buscan cómo refinanciar una deuda con una billetera virtual es la forma en que se reorganizaría lo adeudado.

El proyecto propone consolidar la deuda y condonar el 100% de los intereses punitorios acumulados. Esto no significa borrar automáticamente el capital ni todos los intereses, sino eliminar específicamente los punitorios incluidos en la deuda al momento de ingresar al régimen.

Los planes se dividirían según el monto adeudado:

• hasta una Canasta Básica Total: 12 meses;
• más de una canasta: 24 meses;
• más de dos canastas y hasta el límite establecido: 36 meses.

Además, habría un período de gracia de 90 días antes de comenzar a pagar. La tasa aplicada a la refinanciación también tendría un límite determinado en función de la tasa TAMAR utilizada como referencia por el sistema financiero.

Otro cambio importante sería la protección del deudor mientras cumple el acuerdo. La iniciativa establece la suspensión automática de embargos, ejecuciones judiciales y reportes negativos en centrales de riesgo durante el cumplimiento del plan.

También prohíbe expresamente las prácticas de cobranza que impliquen hostigamiento o trato indigno hacia las personas endeudadas.

Deudas con billeteras virtuales: por qué surge el proyecto

El debate aparece en medio de un fuerte crecimiento del endeudamiento fuera de los bancos tradicionales. Según el Banco Central, los proveedores no financieros de crédito tenían alrededor de 12,1 millones de personas financiadas en febrero de 2026 y las fintech superaban los 7 millones de clientes.

El mismo informe oficial mostró un dato todavía más significativo: la cartera irregular de los proveedores no financieros alcanzó el 26,9%, mientras que entre los préstamos personales la irregularidad llegó al 34,1%.

La problemática también se observa dentro del sistema bancario. El último Informe sobre Bancos del Banco Central indicó que la morosidad de las financiaciones otorgadas a las familias se ubicó en 12,8% en junio.

El proyecto presentado en Diputados declara una emergencia por sobreendeudamiento que se mantendría hasta que la irregularidad de los créditos de las personas físicas descienda al 3% o menos durante seis meses consecutivos.

Si finalmente recibe aprobación del Congreso, el régimen tendría alcance nacional, por lo que también podrían utilizarlo personas endeudadas con billeteras virtuales y otros prestamistas en Río Gallegos, Santa Cruz y el resto del país, siempre que cumplan las condiciones establecidas.

Pero por ahora no hay formulario, inscripción ni trámite habilitado. El proyecto establece que, si se convierte en ley, comenzaría a regir 30 días después de su publicación oficial. Hasta entonces, las personas que tengan deudas con billeteras virtuales deberán continuar negociando su situación bajo las reglas actualmente vigentes.

El crecimiento de la mora y del uso de créditos digitales puso así el endeudamiento familiar en la agenda del Congreso, donde ya existen distintas iniciativas para intervenir sobre una problemática que alcanza tanto a clientes bancarios como a millones de usuarios de las nuevas plataformas financieras. (Fuente: El Diario Nuevo Día)